银行传（一）_西市

  二十世纪的二战之前，美国坊间流传着这样一句话，是属于摩根家族的，共和党是属于洛克菲勒家族的，而洛克菲勒和摩根都曾经是属于罗斯柴尔德的！

  这句话不仅说透了美国政治的本质，而且还带出了一个从犹太贫民窟成长起来的、极其低调的金融帝国－－－罗斯柴尔德家族，一个从银行业起家的财团。

  这个家族以银行业为基础积累了庞大的家族资产，在十八世纪的时候，被称为除英、法、德、奥、俄欧洲五大强国之外的第六帝国，甚至一度掌握了整个欧洲的银行，对欧洲的经济起着举足轻重的作用，真正的富可敌国。

  到了2007年的时候，有人统计了罗斯柴尔德家族所拥有的财产，保守估计已经有五十万亿美元，这种资金规模相当于五百家当时市值刚刚突破千亿美元的苹果公司。

  虽然让罗斯柴尔德家族起家的银行是在欧洲发展起来的，但是银行这种机构最早却出现在我国唐朝时期。

  公元618年，李渊在成功造了自己表兄弟杨广的反之后，不仅把杨广的大兴城改成了长安城，并且进行了一定规模的扩建，为了方便管理和保证首都的安全，唐朝沿用了汉代时期的“里坊制”，将长安城划分了108个里坊，所谓的里坊制实际上的意思就是日落之后封城，日出以后解封，整个晚上会有士兵巡逻，没有批条的人随便乱走会有性命之忧，但是坊里面却能自由活动的，只是无法在坊与坊之间乱串了。

  唐政府未解决长安城居民的日常生活所需，在长安城设置了九个市场，其中最为出名就是东市和西市。

  一开始东市和西市并没有高低之分，都是为了购买商品方便，但是在东市附近居住的大都是立国功臣级别的权贵们和皇上的亲戚们，于是东市自然而然的就形成了“高端商铺区”，卖的奢侈品较多。

  而长安城西居住的都是长安百姓和小商小贩等普通人，西市则将为人民服务的宗旨保持了下来。时间长了以后，习惯说简称的中国人，将去东市买商品称为买东，去西市买商品称为买西，买东西就成了购买商品的代称，一直说到现在。

  随着丝绸之路在唐朝达到鼎盛，大量的外国商人来长安城做生意，唐朝人将这些外国商人们统一称为胡商。

  从西域带着货物赶来的胡商们一般都是从长安城西的金光门进入长安城，进入长安城的胡商们也会就近选择在西市卸货售卖，甚至在东市售卖的一些珍奇物件都是从西市进的货，于是，西市自然而然的发展成了国际商品货物的集散地。

  在欧亚大陆还没有贸易往来的时候，东西方不约而同的选择了金银这两种拥有货物和钱币双重属性的贵金属作为货物商品交易的媒介，所以，从西域来的胡商们，带的不是金银就是货物，要不就是货物和金银，

  但是在大唐，由于金银的稀缺性以及开采技术的低下，金银一般不在民间交易流通，只有权贵进行大额交易的时候才会用到。所以老百姓购买商品的时候，要不是以货易货，要不就是用李唐政府发行的法定货币---开元通宝铜钱。其实，贸易这个词需要分开讲的，贸指的是用货币购买商品，易指的是以物易物。

  于是，为了方便胡商贸易，在唐朝长安城的西市出现了最早的银行雏形---柜坊，一种集兑换、存钱、取钱、贸易、交换于一身的机构，但是这样一个时间段的柜坊还没意识到自己的功能有多强大，所以没有为了吸收资金而提供免费的服务，会对胡商托管的东西收取一些少量的保管费用，胡商为了安全和方便，也不在意这些花销。

  到了西市的胡商们会将手中的金银存到柜坊中，一来安全，二来方便，三来可以兑换成可以在大唐使用的铜钱。由于柜坊做的是保管生意，所以还需要商人们付少许的保管费用。等商人们需要用钱的时候，凭借手中的凭贴（相当于存折）提取，银行的存钱功能。

  甚至有时候商人们为了方便，只需要用柜坊的凭贴就能够实现交易，反正柜坊只认凭贴不认人的，不需要真的去到柜坊做资金的交换，资金便在柜坊中沉淀了下来，慢慢的在柜坊中沉淀的资金慢慢的变多，于是柜坊开始向需要钱的商人们贷款，但是利息极高，一般都是40%起步，有时候利息甚至高达100%，根本不是一般人能承受的起的，贷款的客户主要是大商人所以在一些古装电视剧当中，身世苦难的漂亮女子，主要是因为家里人走投无路的情况下借了这种高息贷款导致的。

  柜坊的凭贴极大的方便了商人们之间的交易，但也仅仅局限在长安城内，不想被中间商赚差价的丝绸胡商们更愿意自己去原产地收购丝绸，为了方便大唐境内的远距离的贸易，在唐朝时期出现了“飞钱”这种银行汇兑业务，解决了远距离钱币运输的困难，甚至在丝绸的原产地苏州还出现了专门兑换金银的“金银行”，因为无论是铜钱还是金银，当涉及到巨大的贸易量的时候，远距离的运输和安全就是大问题。关于苏州的这个金银行，我查资料查到吐都没有查到究竟是干什么的，个人猜测就是为丝绸贸易服务的。

  唐朝出现的金融思想被延续了下来，在宋朝的时候又出现了以兑换货币为主的兑换部，世界上最早的纸币，以银子为本位的交子也是出现在了宋朝，明朝延续了宋朝的兑换部和纸币，一点金融都不懂的朱元璋甚至以为一直印纸币就能解决大明的经济问题，至于在清朝成立的钱庄和票号就已经是银行机构了，只不过比现在银行现在的业务要少一些而已。

  丝绸之路是在汉朝打通的，但是在初期的时候，丝绸之路只是沟通了中亚和唐朝之间的贸易交流，丝绸之路发展到唐朝的时候才算是正式延展到了欧洲，欧亚大陆之间有了直接的贸易交流，水上之城的威尼斯凭借优越的地理位置和优良的航道成为丝绸之路在欧洲的几个贸易终点之一。

  后来，唐朝的安史之乱导致大量人口开始从中原向南方转移，经济也随着人口的转移而南下。最后北宋的灭亡和南宋的建立，使我国的经济重心彻底转移到了南方，随之而来的就是陆上丝绸之路的衰败和海上丝绸路的兴盛，海上丝绸之路的起点变成了江浙的沿海地区，而水路发达的威尼斯进一步巩固了自己在丝绸之路中的地位。

  十六世纪的时候，距离丝绸之路开通元年已逝去将近一千六百多年了，各国的商船在地中海来来往往，威尼斯这座水上城市总是非常的繁忙，威尼斯的港口上人声鼎沸，商人们的脸上总是一副焦急的表情，不时的对随从嘱咐着一些什么，船老大们不是忙着卸货就是忙着装船，借助丝绸之路带来的贸易量，威尼斯从一个渔民避难的孤岛发展成为了欧洲的贸易中心。

  在威尼斯大街上，从事货币借贷业务的犹太人们忙的不可开交，由于当时欧洲的法律禁止犹太人拥有土地和从事大多数经济活动，犹太人只能选择从事一些新兴行业，因为新兴行业的前景不明确，前期的投入大，风险也比较大。

  我们现在都知道，银行办理业务的第一需求是保证资金安全，尽可能的零风险。但是在银行业还在萌芽的阶段，没有行业规范，更无从做背景调查，因为你无法确定来办业务的人是从哪里来的、来这里干什么的，只能凭借一双肉眼观察，所以当时银行业的从业人员都是冒着极大的风险。

  欧洲的贵族老爷们没必要在风险最大的时候插一脚，只需要在行业成熟的时候伸一手就可以了，至于那些欧洲的老百姓有土地没资本，每天想的最多的事情就是如何填饱肚子，对于冒险的事情本能的选择了远遁。

  但是沿着丝绸之路赶来的商人们在威尼斯卸货、交割、支付、回款、兑换、借贷，对金融服务有着极大的需求，于是，犹太人在选择匮乏和巨大利益的双重驱动下，提着一条长凳，背着两个口袋，坐在威尼斯的大街上，开始为威尼斯经商的人们提供银行的货币鉴别、货币兑换和放贷业务，第一批银行家在长凳上诞生了，因为意大利语中Banca就是长凳的意思，经过多年的演变，最终演变成了英文中的Bank来表示银行。

  前面说了，首批的银行家需要承担着很大的风险，贷款的商人可能遇到海难整船的货物都会掉进海里，或者识人不准导致坏账太高，无法兑付投资人的本金，愤怒的投资人就会把放贷者的长凳砸了，相当于这个放贷者的个人信用破产，威尼斯人民就会把他驱逐出威尼斯市场，用意大利语说出来就是banca rotta，是“破板凳”的意思，代表这个放贷者破产了，然后再经过多年的演变变成了英文中bankrupt，表示破产。

  经过多年的发展，犹太人的街头银行业发到了一定规模，犹太人开始变得富有，但是富有的犹太人对于当时排犹情绪极高的欧洲社会来说是一个社会不稳定因素，因为一些基督徒会找一些宗教理由把犹太人的财富夺走。1580年，距离柜坊出现已经过去差不多七百多年，威尼斯政府和当地贵族共同成立了威尼斯银行，这是世界上第一家以银行命名的银行机构。

  虽然是以银行命名的，但是当时流通的还是以金银为代表的金属货币，其功能和柜坊仍然没有多大区别，还是以保管商人财务和钱币兑换为主体业务，对前来存管财务的客户还是收取少量的服务费，放贷的主要对象变成了政府，因为当时欧洲各国经常为了宗教和领地大打出手，军费开支特别大。

  到了十七世纪初，随着海上贸易航线的变更，威尼斯开始衰落，荷兰开始兴盛，欧洲的贸易中心从威尼斯转移到了荷兰。

  葡萄牙和西班牙在十五世纪开始的航海探险，慢慢的将欧洲贸易中心的位置从威尼斯移到了荷兰。

  葡萄牙和西班牙本是两个位于欧洲西南边陲的贫穷小国，无力北上与当时欧洲路上强国争夺势力，无奈向南发展势力，无意中开启了潘多拉魔盒---血腥的殖民时代和残忍的奴隶贸易，殖民掠夺和黑奴贸易这两项活动让葡萄牙和西班牙两国一夜暴富，由于财富来的太容易，葡萄牙西班牙两国飘了，艰苦奋斗的美好品质一股脑全部扔到了脑后，开启了穿貂衣、开豪车，一天两顿小烧烤的奢靡生活，幸幸苦苦抢回来的财富全部都用来挥霍，就连抢回来的东西都懒得自己卖了，看到荷兰拥有优良的水道和强大的分销能力，就指定了荷兰作为这些赃物的分销商。

  贸易量指数级的增长为荷兰带来巨量的现金流，帮助荷兰摆脱了贫困奔向了小康，随之而来就是心态的变化，荷兰不再甘于做一个看人脸色的分销商，准备做一个直接和厂家单线联系的直销商。

  于是，荷兰在海军、海上物流、金融这三项上发力，在打通了通往亚洲的航线年，荷兰政府参股成立了世界上第一家股份制公司---荷兰东印度公司，授权此公司垄断海外的贸易，为了筹集资金，荷兰发行了世界第一个股票，同时规定首次分红是在十年后。

  在今天看来，荷兰东印度公司的股票是以债券的形式发行的，但是在当时确是一个很重要的金融创新。

  由于等不及分红的股票持有人私下开始交易股票，股票交易市场无中生有的长了出来，并且让荷兰政府看到了股票交易带来的巨大红利，同年，荷兰政府在阿姆斯特丹成立世界上第一家证券交易所。

  证券所的交易形式和赚钱效益吸引着欧洲各国的资金涌向荷兰，没高兴太长时间的荷兰就被一个棘手的问题缠住了，不同国家的货币有不一样形制，造成了证券市场的混乱，投机和造假充斥在金融市场的角角落落，如果任其发展下去，好不容易建立起来的大好局面有很大的可能性就昙花一现了。

  为了解决这一个麻烦，1609年，荷兰政府在阿姆斯特丹成立了阿姆斯特丹银行，推出了银行券，规定在荷兰超过600荷兰盾的交易一定要使用阿姆斯特丹银行发行的银行券，银行还为商人开设标准化的货币账户，鼓励商人兑换银行券，并实行了支票和自动转款业务，大大的简化了货物交易流程。

  阿姆斯特丹银行的建立，强力辅助荷兰的崛起，但也招来了欧洲其他几个强国的打压，荷兰时不时就会处于战争之中，但是，无论是在和平还是战时，对于带着银行券前来兑现的储户，阿姆斯特丹银行都未曾出现过拖延兑换金银的情况。

  阿姆斯特丹银行这种强大的财富保管和兑现能力，为它发行的银行券建立了巨大的信誉。同时，阿姆斯特丹银行还保持着开放的心态，欧洲其他几个国家的人即使不在荷兰做生意也可以兑换银行券，这种包容的心态让阿姆斯特丹发行的银行券在整个欧洲都有着很强的购买力。

  银行券的出现，不仅减少了金属货币的使用量，而且还让阿姆斯特丹成为了欧洲乃至世界的金融中心。

  17世纪的中国正在经历着明末清初的朝代变革，动乱的环境不适合创新，更别提需要一个相对来说比较稳定的贸易环境的金融创新。而美洲和澳洲还是部落社会，别说金融理念了，就是对于货币的概念都是模糊不清的。非洲就更不用说了，作为奴隶贸易的提供地，欧洲列强是不允许他们有任何的发展的，所以只要能够称霸当时欧洲的金融界，就足以称霸世界金融界。

  眼看着荷兰享受着通用货币带来的红利，不甘落后的欧洲各国纷纷效仿荷兰成立自己的银行，甚至每个城市都会成立一个银行，遍地开花的银行带来了遍地开花的银行券。各种各样的银行券确实极大程度的减少了各种各样金银币的使用量，但是没解决金属货币形制不同的根本问题，依然不利于贸易的开展，成立一家发行统一纸质货币的中央银行已经是势在必行了。

  荷兰这一个国家是以商业立国的，贸易环境极度宽松，但是不受控制的自由商业就像古代战争中用来攻城拔寨的冲车一样，为荷兰冲开了称霸世界的大门，却也为荷兰的强盛敲响了丧钟。

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